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车主要不要买“涉水险”?

即使投保了也有可能不赔

时间:2016-03-15 08:48来源:信息时报
到底什么情形下的水浸车可获保险全额赔偿?又有何种情况保险公司有理由拒赔?
      到底什么情形下的水浸车可获保险全额赔偿?又有何种情况保险公司有理由拒赔?为此,记者专访了广州中院金融审判庭审判长王灯。
      问题1
    车主要不要买“涉水险”?

      即使投保了也有可能不赔
      王灯介绍,近年来广州中院受理的车辆保险纠纷案件每年大概220件,其中二审的涉水保险纠纷每年就有5~10件。对车主而言,因暴雨发生车损,最大的一笔实际损失莫过于动辄数万、甚至数十万元的发动机拆检、维修和更换费用,这也是保险公司常拒赔的部分。
      王灯说,近年有保险公司推出“涉水行驶损失险”,但其实即使投保了该险,基于车主在暴雨中的不正当操作行为,法院也有可能会判决保险公司对发动机损失不用赔。同时,车主即使没有投保涉水险,投了车辆损失险,法院根据保险合同约定的实际情况也会判保险赔偿发动机损失。因此,保险公司对水浸导致的发动机损失赔不赔与有没有投保“涉水行驶损失险”并没有绝对关系。
      问题2
      什么情况下保险会拒赔?
      二次启动导致发动机损坏

      王灯说,车主应尽量避免犯常识性错误。这个常识,是指车辆处在正常状态下,涉水行驶导致发动机死火了,但这时,发动机其实并没有发生严重损坏,只是启动了自我保护功能。因为很多车主不知道这个常识,就会做一个致命的动作,就是再次启动。“这时驾驶人强行二次启动,启动不了再次死火,发动机大多就进水坏掉了。”王灯介绍,其实只要不是在水里泡太久,发动机通常是不会进水导致严重损坏。
      “经常有车主说死火后就把车停在原地,没有二次启动发动机就坏掉了,那肯定是在撒谎,没有二次启动是不可能导致发动机进水坏掉的。” 王灯表示,对于这种人为操作导致发动机进水发生的损失,保险公司拒赔,法院也会判保险公司免赔。
      明知积水严重仍涉水行驶
      另外,明知或怀疑水深,还试图开车闯过去,这种情况下,发动机坏了也肯定不赔。王灯说,法官判断发动机损失不赔的客观原因是,驾驶员放纵这个损害结果的发生。
      为什么这样说?汽车排气管连着发动机,排气管跟地面有20厘米的距离,水如果不从排气管进去,发动机是损坏不了的。也就是说,涉水行驶时,积水至少有20厘米,才有可能进入排水管,进而导致发动机损坏。按照一般人的驾驶经验,20厘米深的积水,显然危险增加。《保险法》第52条规定,合同履行过程中,危险程度显著增加时,车主应告诉保险公司。如果不告诉保险公司,任由危险继续存续,保险公司可以免赔。
      三种常见情形怎么理赔?
      1.车库水浸车

      车库里发生水浸车,这并不是涉水险的问题,因此买了涉水险也没用。车辆因此产生的损失,就是车损险的保障对象,保险公司要进行全赔,包括发动机损失。
      2.暴雨塞车被淹
      如果下暴雨堵在路上,车没法挪走被水淹了,这种情况下,只要没有强行启动,发动机一定没有损坏。这时所发生的任何损坏,车损险都会赔付。
      3.涉水行驶死火
      如果因积水深浅无法判断清楚,开过去导致发生损失,除了二次强行启动导致的发动机损坏,其余损失车损险原则上都会赔,包括清洁积水、更换门窗等。如果投了涉水行驶损失险,也是一样。 (责任编辑:新闻编辑)
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